商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法 商业银行 养老金

《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》的发布，标志着我国养老金第三支柱建设迈出重要一步。该办法旨在规范商业银行和理财公司个人养老金业务，推动养老金体系的完善。

1.个人养老金业务管理暂行办法的出台背景

为推进第三支柱养老保险体系建设，规范商业银行和理财公司个人养老金业务，根据相关法律法规，***银行保险监督管理***会（银保监规〔2022〕16号）予以印发，自印发之日起施行。

2.专属商业养老保险的优势

专属商业养老保险是为未来养老进行储备的一种方式，其优势在于缴纳和领取的灵活性均较高。如纳入个人养老金产品目录，投保还可以享受税收优惠。长期来看，专属商业养老保险的部分账户还有保证利率，比较稳健，适合风险偏好较低的人群配置。

3.个人养老金理财产品的现状

尽管此次新增了4只个人养老金理财产品，但与其他类别个人养老金产品相比，其总体数量依然较少。理财类产品安全稳健、客户覆盖广，适合个人积累养老资产。在个人养老金制度全面实施过程中，需要丰富金融产品池，特别是在理财产品数量较少的情况下，需要推动更多理财产品的发展。

4.个人养老金理财产品的销售情况

截至2024年12月末，银行业理财登记托管中心个人养老金理财行业平台共支持6家理财公司发行30只个人养老金理财产品，累计销售金额超过90亿元；19家销售银行已为个人养老金投资者开立理财行业平台个人养老金账户超过98万个。

5.个人养老金制度的推广与养老金融概念的明确

2024年12月，***人民银行、人力资源社会保障部等部门陆续发布文件，在全国范围内推开个人养老金制度，并首次在***层面明确养老金融概念内涵，为我国开启***式养老金融新纪元、金融机构做好养老金融大文章奠定基础。

6.金融机构合作与个人养老金业务的开展

在依法合规、风险可控前提下，商业银行应当与理财公司、保险公司、基金公司、基金销售机构等机构加强合作，支持其开展个人养老金业务。参加人在商业银行通过个人养老金资金账户线上购买商业养老保险、基金等产品。

7.个人养老金制度的未来展望

随着个人养老金制度在全国范围内铺开，业内预计市场将迎来历史性的政策机遇期，商业银行、基金公司、保险公司等各类金融机构将围绕人民群众全生命周期多样化的养老金融需求，构建差异化、多元化的养老金融产品和服务体系。

8.专属商业养老保险的试点与常态化运行

专属商业养老保险是一种资金长期锁定、专门用于个人养老保障的保险产品，具有投保简便、交费灵活、收益稳健等特点。2021年启动试点的专属商业养老保险，目前已转为常态化运行。

9.个人养老金理财产品的进一步扩容

随着个人养老金制度在全国实施，个人养老金理财产品再度扩容。本次新增的理财产品将进一步完善个人养老金市场，为投资者提供更多选择。