房贷利率是浮动还是固定 房贷利率是浮动还是固定利率

房贷利率是购房者在申请房贷时所面临的直接经济成本，它决定了每月还款额和整个贷款期间的总利息支出。了解房贷利率是浮动还是固定，对于购房者来说至关重要。

1.LR利率与浮动利率

LR（贷款市场报价利率）是由18家银行根据它们对优质客户的贷款利率，按公开市场操作利率加点形成报价，再由全国银行间同业拆借中心经过计算得出的。房贷LR利率是浮动的，这意味着它会根据市场情况定期调整。

2.固定利率与浮动利率的选择

在选择固定利率还是浮动利率时，大多数人应该选择浮动利率，而不是固定利率。原因如下：

-未来二三十年的大趋势是利率会越来越低，尽管不能排除中间一段时间利率有不停地上涨下降，但总体上是波段式地下降。

房价恰恰相反，是波段式地上扬。

对于参考LR报价浮动利率的商业住房贷款借款人，如果将房贷利率的重定价日选在利率下调的时期，将迎来房贷利率的大幅下调。

3.央行政策与利率调整

***人民银行（下称“央行”）发布公告，完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜。明确指出，符合条件的借款人在与商业银行市场化协商调整房贷利率加点幅度时，可以享受政策红利。

4.利率加点值调整

根据公告，对于以浮动利率，也就是贷款市场报价利率（LR）加减点报价的存量个人房贷，当其利率加点值高于全国新发放个人房贷利率平均加点值30个基点时，借款人可以向银行申请调整房贷利率。

5.利率与存款利率的关系

存款利率降的时候，贷款利率也降。贷款利率涨的时候，存款利率也涨，接受市场最真实的变化。

6.重定价周期的选择

现在重定价周期的选择，有点类似2019年选择固定利率还是浮动利率。对利率预期看跌的人，可能会选择浮动利率。

7.案例分析

案例一：小张在2015年选择了一款固定利率的房贷产品，利率为4%。在接下来的五年里，市场利率不断攀升，但小张的月供始终保持在同一水平。尽管他在利率上升期间节省了大量利息支出，但当市场利率下降时，他无法享受到利率下调的优惠。

8.央行取消房贷利率政策下限

发布会上，央行副行长提到，2024年取消了房贷利率政策下限，推动再度降低存量房贷利率，每年减少借款人房贷利息支出约1500亿元，供需两端同步发力支持房地产市场平稳健康发展。自去年10月份那一波调整后，大部分人的存量房贷利率已经下调到3.35左右。